О новых программах кредитования малого и среднего бизнеса, уникальном сервисе по открытию бизнеса за 25 минут рассказал в интервью Анатолий Попов, руководитель блока «Корпоративный бизнес» и старший вице-президент Сбербанка.
— Почему Сбербанк принял решение о снижении ставки по кредитам малому и среднему бизнесу? Как это решение может отразиться на рынке, в целом?
— Существуют общерыночные условия, ставки стали показывать негативную тенденцию. Сбербанк решил опередить рынок, и дать предпринимателям очень интересные условия.
Действительно, ставка 11,8% по залоговому кредиту, она вполне привлекательна для предпринимателей.
Если у вас есть небольшой объект недвижимости, например, торговые площади, которые вы имеете возможность заложить, может какое-то жилое помещение. Банк всегда рядом, мы готовы помочь.
Оборотное кредитование, ставка от 15,5% вполне рыночная удобная ставка для того чтобы делать бизнес. Самое главное, что мы не просто снижаем ставки, но еще подходим к новым моделям кредитования.
Суть новых моделей заключается в очень простой вещи, малому бизнесу очень тяжело построить стабильную модель развития с перспективой на 3 года, как оценить будущие выручку и расходы. Подобных вопросов достаточно у малых предпринимателей, многое из этих показателей находится в уме, в лучшем случае на листочке А4 бумаги или в электронной табличке в компьютере. Такие предварительные расчеты примерно вроде сходятся у предпринимателей, и на внутреннем ощущении тоже все хорошо, делается бизнес, зачастую очень успешный бизнес.
Зачастую для банка, когда мы подходим к оценке того или иного кредита, для нас важнее скорее оценка заемщика, его добропорядочность, его стабильность, чем оценка как такового проекта.
Проектов бывает много, например, у предпринимателя есть павильоны, и вдруг он хочет сделать небольшую пристройку летнее кафе, и делать там какие-то пирожки, пончики или еще что-то. Ему надо поставить тент, ему надо поставит столики.
Анализировать подобные проект с точки зрения инвестиционной привлекательности, как анализируются проекты крупнейшего бизнеса, нет никакого смысла.
Для чего нам это делать, мы сотрудничаем с предпринимателями уже большое количество времени, много лет.
Мы видим его транзакционную активность, как происходит движение по его расчетному счету, насколько регулярно поступает выручка, есть ли у него доля, например, каких-то крупных поступлений или у него ежедневная выручка.
Если выручка приходит мелкими частями, что естественно делает его более независимым в условиях турбулентности, в которую любой бизнес время от времени попадет. Есть ли у него какие-то пени, штрафы по его расчетно-кассовой деятельности, мы это тоже видим. Есть ли инкассо какие-то счета, платит ли он своим сотрудникам заработную плату, в каком объеме, растет ли фонд оплаты труда падает ли фонд оплаты труда.
Сбербанк проводит оценку по 5 факторам, они анализируются независимо. В последнее время Сбербанк на основании их транзакционной активности одобрил так называемый лимит, уже прядка 200 тысяч предпринимателей в течение ближайших двух недель получат это уникальное предложение по новым ставкам, исходя просто от показателей их сотрудничества.
Я читаю, что это очень выгодные партнерские отношения, когда мы, зная своего партнера, работая с ним уже ни один год, можем сказать, что, понимая ваш бизнес, мы вам можем предложить кредитные средства.
Предприниматели сами решат, нужно ли это предложение сейчас, это прекрасное предложение предновогоднего кредитования, можно закупить товар, его привезти, расставить, после нового года надо рассчитаться.
Самое главное, что по этим кредитам нет ни комиссий за выдачу, ни комиссий за досрочное погашение, то есть это очень понятные, честные условия для предпринимателя.
— Данные по итогам 1-го полугодия говорят о наметившихся позитивных тенденциях на рынке кредитования малого и среднего бизнеса. Как обстоит ситуация с просроченной задолженностью по кредитам малому и среднему бизнесу?
— Действительно, данные по просроченной задолженности показывают положительную тенденцию в хорошем смысле этого слова. Несмотря на то, что у банка был период снижения кредитного портфеля в первой половине года, с августа у нас наметилась тенденция к устойчивому росту кредитного портфеля малого бизнеса.
Мы уже во II квартале увидели, что просроченная задолженность в абсолютном значении перестала расти, и она даже стала сокращаться. Стоит отметить, что кризис, шторм потихонечку утихает, и надежные предприниматели, начинают свою деятельность, они обслуживают свою задолженность.
Конечно для нас как для банка, мы не можем не использовать такую возможность, мы должны расширить свои периметры, параметры кредитования, упростить процесс получения кредита, и выйти с новыми предложениями к заемщику, такому как смарт-кредиты.
— Представители средних и мелких банков считают, что крупные банки, такие как Сбербанк, выступают такими пылесосами, особенно в трудные времена, переманивая всех лучших клиентов сразу к себе за счет более выгодных условий кредитования. Насколько это может изменить структуру рынка?
— Подобный тезис больше справедлив для сбережений, как и для сбережений граждан, физических лиц, так и для сбережений юридических лиц.
Средний бизнес, как правило, обслуживается в нескольких банках. И по большому счету, где кредитоваться выбираются более привлекательные условия. Что касается сохранения своих средств, физические и юридические лица предпочитают более надежное кредитное учреждение на этом основан простой выбор. С точки зрения кредитования нет каких-то значительных изменений, рыночных долей или, по крайней мере, вот за этот кризис ничего такого не произошло.
— Сбербанк принимает участие в пилотном проекте правительства России по быстрой регистрации юрлиц и регистрации бизнеса индивидуальных предпринимателей. Насколько введенные изменения повлияли на картину рынка в целом? Можно ли говорить, что мы уже находимся в завтрашнем дне? Насколько это меняет ситуацию на рынке, в целом?
— Я могу сказать, наши клиенты, самое главное, находятся в завтрашнем дне. Клиентов особенно предпринимателей, у которых не какого-то интернет бизнеса, веб-сайта или странички для обслуживания заказов через интернет, почти не осталось, для предпринимателей это реальность сегодняшнего дня. Поэтому, когда предприниматель сталкивается с необходимостью распечатать какой-то документ, подписать его, поставить на нем штамп, а затем еще куда-то отнести, неважно это банк или регулирующий орган, для него это всегда вызывает некое сопротивление.
Например, 99,9% платежных поручений в Сбербанке уже исполняются дистанционно, через интернет-банк, через систему Сбербанк бизнес-онлайн. 99,8% депозитов открывают дистанционно – справки, выписки и так далее, все можно получить дистанционно. К чему это привело, что наши средние отделения сейчас совершают порядка 25 операций в день, всего 25 клиентов приходят к нам в офис, чтобы действительно провести какую-то операцию, чтобы что-то подписать или что-то принести, это как правило клиенты, которые закрыли счет, им нужна справка или внести изменение в досье юридического лица, то есть это продлить полномочия того или иного сотрудника.
Фактически предприниматели уже ушли в онлайн. И одна из важнейших операций, собственно открытие расчетного счета, до сих пор оставалась физической операцией, когда предприниматель должен был прийти вместе со своими уставными документами, для того чтобы получить свой номер расчетного счета и необходимый документ для осуществления операции по нему. Это уже некий архаизм.
С завтрашнего дня вступает в действие постановление правительства, которое дает возможность двум банка — Сбербанку и ВТБ в пилотном режиме до конца текущего года проработать с Минсвязи и ФСБ механизм дистанционной регистрации, во-первых, юридического лица, то есть ФНС использует систему регистрации банков.
Соответственно, мы знаем паспортные данные физлиц, мы идентифицировали пользователя как физлицо. И далее он может с помощью сервиса, который предоставляет Сбербанк, приступить к открытию юридического лица, либо ИП, либо ООО, и банк подскажет простой понятный навигатор как это сделать, так чтобы у вас был нормальный устав, который бы соответствовал всем требованиям.
Всю эту работу с Федеральной налоговой службой прорабатываем. И далее, уже после того как у вас появилось ООО или ИП, ИНН и все необходимые реквизиты, вы приступаете ко второй фазе.
Вторая фаза, это открытие расчетного счета. Вы выбираете расчетный сет, тип расчетного счета и соответственно тарифный план, который вам нужен для работы с этим расчетным счетом.
Если у вас предполагается большое — небольшое количество платежей. И фактически за 25 минут, не выходя со своего места, не получая при этом так называемую квалифицированную электронную подпись, используя обычную электронную подпись, как раз предмет этого пилотного проекта состоит в том, чтобы все это отработать, все эти технические детали, обеспечить требуемый уровень безопасности всему этому процессу, предприниматель получает возможность открыть свое дело и получить расчетный счет.
Это очень удобно это, на самом деле, большой прорыв. Банк открывает порядка полумиллиона счетов ежегодно, и для нас это важнейший сервис, которого ждут все предприниматели страны.
— Сколько шагов необходимо совершить?
— Во-первых, идентифицировать себя как физическое лицо через систему Сбербанк-онлайн. У Сбербанка 45 миллионов физических лиц имеют доступ в эту систему, то есть будем считать, что это половина населения страны. Если у вас нет доступа к Сбербанк-онлайн, вам необходимо дойти до отделения и получить доступ за 10 минут.
Во-вторых, это открытие юридического лица, получение соответственно ИНН и свидетельства регистрации.
В-третьих, это открытие расчетного сета. На все перечисленные операции потребуется 25 минут, что называется, не отходя от кассы или не отрываясь от своего компьютера. Предпринимателю не надо никуда ходить, и дальше вы может начинать свой бизнес.
Источник: vestifinance.ru