Классификация программ ипотечного кредитования
Причины популярности ипотеки очевидны: это эффективный инструмент, позволяющий ускорить приобретение недвижимости, а в ряде случаев и в принципе осуществить его. С другой стороны, ипотека как долгосрочное предприятие – всегда риск, и выполнение обязательств заемщика зависит от целого ряда факторов. Не последнее место в их числе занимает грамотный подбор ипотечного кредита, помочь в котором способна классификация существующих на сегодняшний день программ.
Критерии, положенные в основу различения ипотеки, не всегда соотносятся по принципу «множество – подмножество», поэтому один и тот же договор будет обладать целым набором свойств и относиться сразу к нескольким категориям. Ниже будет предпринята характеристика отдельно взятой ипотеки по ее месту в разных классификациях, а пока – собственно классификация.
- По типу залога все программы ипотечного кредитования можно поделить на целевые и нецелевые. В первом случае залогом может быть приобретаемая или имеющаяся недвижимость, при этом принципиально подтвердить целевое расходование выданных банком средств. Нецелевая ипотека выдается только под имеющееся жилье; предполагается, что полученные клиентом кредитные средства будут потрачены на покупку недвижимости, но подтверждать факт приобретения не нужно.
- По виду приобретаемой недвижимости среди кредитов на недвижимость выделяются жилищные и нежилищные. Однозначным лидером является первая группа, в которой находятся ипотека на квартиру на первичном и вторичном рынках, частный дом и его строительство, комнату и долю. Кредитование нежилой недвижимости в нашей стране развито слабо, хотя положительный опыт уже имеется. Так, существует кредит на гараж в банке ДельтаКредит; здесь же готовы выдать займ на апартаменты.
- По использованию дополнительных возможностей для оптимизации условий договора программы бывают стандартные и специальные. К последним относятся договора с привлечением субсидий, льгот, имеющие особые условия в порядке оформления и погашения ипотеки. К примеру, стандартным можно считать кредит на новостройку, взятый с базовой ставкой и первоначальным взносом. Специальная программа с господдержкой позволит снизить ставку, а программа с привлечением материнского капитала – сократить срок выплат, их размер, размер первоначального взноса (в зависимости от банка).
Таким образом, характеристика ипотеки на новостройку с участием материнского капитала будет: целевая, жилищная и специальная. А какую ипотеку планируете взять вы?