Казахстанцы активно оформляют потребительские кредиты и займы. Но динамика их выдачи заметно снизилась за текущий год — причем не только в банках, но и в микрофинансовых организациях. При этом казахстанцы также активно подают заявки и на ипотеку. Их количество выросло за прошедший год более чем на четверть. В результате доля потребительских кредитов в портфелях банков постепенно снижается. В 2019 году их доля составляла более 60%, в то время как сейчас — 56%. В случае с ипотекой в те же периоды доля составила 25% и 32% соответственно.
Согласно статистике, большая часть портфеля банков (почти 80%) формируется за счет кредитов, которые не обеспечены залогом. Чуть больше половины заемщиков (т.е. каждый второй) взяли относительно небольшие суммы — не более 150 000 тенге. В целом их доля немного превышает 10% от портфеля. Заявки на кредиты на сумму от 1,5 млн тенге подает менее 20% заемщиков. Однако они составляют достаточно значительную долю портфеля — почти 50%.
В случае с микрофинансовыми организациями ситуация прямо противоположная. Онлайн-займы достаточно популярны, так как списки МФО можно легко найти в Интернете и за несколько минут оформить микрокредит. Поэтому подавляющее большинство клиентов (около 85%) оформило займы на сумму до 150 000 тенге. При этом они формируют почти 40% портфеля. А доля займов на сумму от 1,5 млн тенге (в том числе очень крупных — на сумму более 10 млн тенге) составила чуть больше 30%. Причем таких клиентов у микрофинансовых организаций на 4% больше, чем у банков.
Как связаны зарплаты и кредиты
Если сравнить рост потребительских кредитов по отношению к росту заработной платы, то выяснится, что между снижением динамики кредитования и постепенным, но стабильным ростом зарплат имеется прямая корреляция.
Во 2 квартале 2022 года средняя зарплата составила чуть более 310 000 тенге. Она повысилась ровно на четверть. При этом средняя сумма задолженности казахстанцев перед банками увеличилась всего на 2% (это чуть больше 730 000 тенге), а перед микрофинансовыми организациями — и вовсе снизилась на 9% (этот показатель составил примерно 160 000 тенге). Однако у многих все равно часто возникают проблемы с погашением долгов. Поэтому при оформлении кредитов и займов нужно заранее рассчитать свой бюджет или воспользоваться советами, которые помогут немного сэкономить и быстрее покрыть задолженность.
Согласно статистике, средняя сумма потребительского кредита в 2022 году, в зависимости от категории, составила:
- по кредитам под залог — почти 5,5 млн тенге (чуть ниже, чем в 2020 году);
- по займам под залог — почти 800 000 тенге (в 2020 году этот показатель был 2 млн тенге);
- по не обеспеченным залогом кредитам — 370 000 тенге (в 2020 году этот показатель был на 10 000 тенге меньше);
- по не обеспеченным залогом займам — чуть больше 230 000 тенге (в 2020 году этот показатель составлял 300 000 тенге);
- по кредиткам — 130 000 тенге (на 5 000 тенге больше, чем в 2020 году);
- по онлайн-микрозаймам — 67 000 тенге (в 2020 году этот показатель составлял 82 000 тенге).
При этом эксперты отмечают, что темп реального роста зарплат заметно ниже. С 2020 года по вторую половину 2022 года они увеличились до 9% — на 2%. А динамика выдачи потребительских кредитов в этот же период сильно снизилась: в 2021 году рост составил 40%, в то время как в 2022 году он не достиг и 10%. С микрофинансовыми организациями все обстоит примерно так же. В 2021 году динамика выдачи займов составила чуть больше 30%, а через год упала до 14%.
Таким образом, по сравнению с 2019 годом доля расходов на погашение задолженностей в 2022 году у казахстанцев выросла на 1% — до 6%. Увеличение долговой нагрузки вкупе со снижением уровня доходов являются главными рисками для розничного портфеля банков и МФО.
Чтобы не оказаться в больших долгах перед финансовыми организациями, важно научиться понимать хотя бы основы финансовой грамотности. Этих знаний хватит, чтобы составить личный финансовый план и избежать образования задолженностей. Также эту сферу можно в дальнейшем изучить более подробно с помощью большого количества профильной литературы.
